وقتی بازاریابان تقلبی زخمی‌تان می‌کنند

ماموران سمج بیمه که این روزها به در خانه تهرانی ها می روند چقدر معتبرند؟

زنگ خانه را می‌زنند و می‌گویند که نماینده فلان شرکت بیمه‌ای هستند. چند فرم بیمه ‏تکمیلی در دست دارند و تلاش می‌کنند شما را با نصف مبلغ رایج بازار بیمه ‏تکمیلی و خدمات وسوسه‌کننده تشویق به گرفتن بیمه‌نامه کنند. برای این‌که کارت بیمه را با مهر ‏شرکت و امضای نماینده بیمه بگیرید، باید قسط اول را بپردازید. قسط اول برای یک نفر معمولا حدود ‏‏70 تا 80‌هزار تومان است و اگر بخواهید بیمه‌نامه را برای تمام اعضای خانواده‌تان بگیرید، مبلغ به ‏همین نسبت بالا و بالاتر می‌رود، اما کافی است برای دریافت هزینه درمانی‌تان بروید تا متوجه شوید بیمه‌نامه‌تان هیچ اعتباری ندارد و جعلی است. ‏

این کلاهبرداری رایج این روزهای تهران شده است و اشخاصی که خود را نماینده شرکت‌های بیمه‌ای ‏می‌نامند، برای بیمه تکمیلی به در خانه‌های شهروندان می‌روند و با قیمت‌های وسوسه‌کننده و خدمات ‏فریبنده از مشتریان کلاهبرداری می‌کنند. ‏

البته کارشناسان بیمه می‌گویند که به هیچ عنوان به بازاریاب‌های بیمه‌ای که در خانه‌تان می‌آیند، ‏اعتماد نکنید. پس ما از کجا بفهمیم این افراد واقعا از طرف شرکت‌های بیمه‌ای مراجعه کرده‌اند یا ‏کلاهبردارند؟ امیررضا شکوهی، کارشناس بیمه به «شهروند» می‌گوید: « این افراد بر روی لباس‌هایشان کد و نام بیمه درج شده است، در چنین شرایطی لازم است شما با شرکت بیمه‌ای تماس گرفته و ‏از این طریق نام کد و مشخصات فرد مراجعه‌کننده را شناسایی کنید، تا از اعتبار فرد اطمینان حاصل ‏کنید و کلاه سرتان نرود.»‏

داغ‌شدن بازار بیمه‌نامه تقلبی

این روزها بازار بیمه‌های تقلبی آن هم از نوع بیمه تکمیلی داغ شده است. شاید برای شما هم پیش آمده ‏باشد افرادی در خانه‌تان را زده و پیشنهاد بیمه‌ای را داده باشند و شما برای رد یا ‏پذیرش آن دچار تردید شده باشید. با این حال، بهتر است به این افراد اعتماد نکنید.‏ امیررضا شکوهی، کارشناس ارشد بیمه در این زمینه به شهروندآنلاین توضیح می‌دهد: «شرکت‌های بیمه‌‏ای معتبر هیچ‌گاه دست به چنین اقدامی نمی‌زنند و نمایندگان‌شان را در خانه افراد نمی‌فرستند. در ‏بهترین حالت آنها بازاریاب‌هایی از شرکت‌های ضعیف و با توان مالی پایین هستند که قدرت کافی برای ‏پرداخت خسارات ندارند. ‏

جالب است بدانید بیمه‌های تکمیلی یکی از رشته‌های زیان‌ده بیمه در ایران است و اتفاقا این رشته ‏برای شرکت‌های بیمه‌ای هیچ جذابیتی ندارد. ‏
بنا به اعلام بیمه مرکزی رشته بیمه تكمیلی درمان در یك دهه گذشته برای شركت‌های بیمه زیان‌ده ‏بوده و این روند تا پارسال هم ادامه داشته است، به‌طوری که زیان خالص شرکت‌های بیمه‌ای در ‏سال 97 را از رشته بیمه تکمیلی تا 1300‌میلیارد تومان برآورد کرده‌اند. ‏

رشته «بیمه تكمیلی درمان» یكی از رشته‌های زیان‌ده در صنعت بیمه به شمار می‌آید كه ضریب ‏خسارت آن در یك دهه گذشته نه فقط بیش از 90‌درصد بوده، بلكه در 6 سال، این ضریب به بالای صد‏درصد رسیده است، یعنی نه فقط سودی برای شركت‌های بیمه نداشته، بلكه شركت‌ها مجبور شده‌اند در ‏این سال‌ها از سود دیگر رشته‌های بیمه‌ای برای پوشش هزینه‌های آن استفاده كنند‎.‎ به همین دلیل این رشته آنقدرها برای شرکت‌های بیمه‌ای جذاب نیست که بازاریاب‌هایشان را در خانه‌‏های مردم بفرستند. ‏

سودآورترین و زیان‌آورترین رشته‌های بیمه ‏

زیان‌ده بودن بیمه‌های تکمیلی موجب شده شرکت‌های بیمه‌ای به‌طور رایج، افراد را به ‏صورت گروهی بیمه کنند، تا حق بیمه دریافتی از این گروه‌ها برایشان توجیه اقتصادی نسبتا کافی ایجاد ‏کند. در گذشته برای گرفتن این بیمه‌نامه‌ها مجبور بودید حدود 50 نفر باشید تا بتوانید به صورت دسته‌جمعی بیمه تکمیلی درمان بگیرید، اما حالا شرکت‌های بیمه‌ای به 10نفر هم رضایت می‌دهند و البته ‏برخی شرکت‌های بیمه‌ای معتقدند همین تغییر رویه شرکت‌های بیمه موجب افزایش زیان‌دهی‌شان در ‏10‌سال گذشته شده است. ‏

شکوهی، کارشناس بیمه به شهروندآنلاین توضیح می‌دهد: «بیمه تکمیلی و بیمه شخص ثالث، شرکت‌های ‏بیمه‌ای را زیان‌ده کرده‌اند. به عنوان مثال بیمه‌نامه شخص ثالثی که صادر می‌شود 700‌هزار تومان ‏است، که صادر شدن 100 بیمه‌نامه، 70‌میلیون تومان عاید شرکت‌های بیمه‌ای می‌کند و برای 1000‏نفر 700‌میلیون تومان می‌شود و در صورتی که فردی تصادف کرده و منجر به مرگ شده باشد، ‏شرکت بیمه باید دیه پرداخت کند که همان 700‌میلیون تومان می‌شود و شرکت بیمه در مجموع 700 ‏میلیون تومان حق بیمه جذب کرده است. به عبارتی از مجموع درآمد‌ هزار نفر، دیه چند نفر را می‌‏توانند پرداخت کنند. به همین جهت یکی از زیان‌ده‌ترین بیمه‌ها به شمار می‌آید.»‏

جالب است که بدانید شرکت‌های بیمه‌ای از طرف دولت‌ها ملزم به صدور بیمه‌نامه تکمیلی درمان و ‏شخص ثالث هستند و آنها به نوعی مجبور به ارایه این خدمات ولو با وجود زیان‌ده بودن‌شان هستند. ‏شکوهی، کارشناس بیمه درباره سودآورترین و زیان‌آورترین رشته‌های بیمه‌ای به شهروندآنلاین می‌گوید: «‏بیمه درمان همچون بیمه شخص ثالث زیان‌آور است. به‌عنوان مثال خانواده‌ای را در نظر بگیرید که ‏تمامی اعضای آن تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار دارند و از کل خانواده 300‌هزار تومان دریافت می‌‏کنند، در صورتی که ممکن است یکی از اعضای خانواده دچار عارضه‌ای ناگهانی مانند سرطان شود که ‏هزینه‌های درمان بالایی دارد. حتی در بیمه‌نامه‌های مسئولیت هم شرکت‌های بیمه‌ای متضرر می‌‏شوند.»‏

او ادامه می‌دهد: «در بین بیمه‌ها، بیمه آتش‌سوزی مناطق مسکونی از همه سود‏آور‌تر است، زیرا به ندرت اتفاق می‌افتد که خانه‌های مسکونی دچار سانحه آتش‌سوزی شوند. به ‏همین جهت شرکت‌ها اشتیاق بالایی برای صدور این نوع بیمه‌نامه دارند.»‏

بهترین بیمه‌های تکمیلی چه مشخصاتی دارند؟

اما برای گرفتن بهترین بیمه‌نامه تکمیلی به چه فاکتورهایی توجه کنیم؟ بهتر است بدانید که ارزان‌ترین ‏بیمه لزوما بهترین بیمه نیست‎. به این دلیل که هرچه‎ ‎قیمت بیمه تکمیلی‎ ‎شما کمتر باشد، مسلما سقف ‏پوشش‌‌های آن پایین‌تر است و شما در زمان دریافت خسارت،‎ ‎مبلغ کمتری‎ ‎را از بیمه دریافت خواهید ‏کرد. به عنوان مثال در یک‎ ‎بیمه تکمیلی ارزان‌تر، پوشش هزینه زایمان تا سقف 1.5‌میلیون تومان ارایه ‏می‌شود و در یک بیمه تکمیلی با قیمت بالاتر، سقف این پوشش 5‌میلیون تومان است‎.

همچنین ممکن است در برخی از پوشش‌ها مثل پوشش دندانپزشکی، در تمام طرح‌‌های بیمه تکمیلی ارایه ‏نشود‎. همچنین یکی از نکات مهمی که باید در زمان خرید بیمه تکمیلی به آن توجه کنید، دوره انتظار این بیمه ‏است. دوره انتظار زایمان در طرح‌‌های مختلف بیمه،‎ ‎از صفر تا 9 ماه‎ ‎متغیر است و به تعداد افراد در بیمه‌‌های ‏تکمیلی گروهی و طرح‌‌های مختلف آن بستگی دارد‎.‎ مثلا برای گروه‌های بالاتر از 250 تا 1000 نفر، این دوره 6 ماه و برای گروه‌‌های بیشتر از 1000 ‏نفر، از 3 ماه تا بدون دوره‌ انتظار خواهد بود. همچنین برای بیمه‌‌های تکمیلی انفرادی، دوره انتظار 9 ‏ماه است.

پس اگر قصد خرید‎ ‎بیمه تکمیلی انفرادی‎ ‎را دارید، باید قبل از بارداری برای آن اقدام کنید. در بیمه درمان تکمیلی، دوره انتظار پوشش عمل‌‌های جراحی هم حداکثر‎ ‎‏3‏‎ ‎ماه‎ ‎در نظر گرفته می‌شود. ‏همچنین بعضی از شرکت‌‌های بیمه ممکن است برای برخی از بیماری‌‌های دیگر نیز دوره انتظار در ‏نظر بگیرند‎. یک موضوع مهم دیگر در بیمه تکمیلی، فرانشیز است. یعنی بخشی از هزینه‌های درمانی شما که توسط ‏شرکت بیمه پرداخت نمی‌شود و شما باید خودتان آن را پرداخت کنید. در بیمه تکمیلی انفرادی معمولا ‏فرانشیز بین صفر تا 30‌درصد است و به شرکت بیمه انتخابی شما بستگی دارد ‎و یکی دیگر از عوامل ‏مؤثر در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی، تنوع و تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد آن است‎.‎‏ به این دلیل ‏که هرچه تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد بیمه شما بیشتر بوده و‎ ‎پراکندگی مناسبی‎ ‎در نقاط مختلف ‏شهر داشته باشد، دسترسی شما به این مراکز راحت‌تر و سریع‌تر خواهد بود‎.

ممکن است به این مطالب نیز علاقه‌مند باشید

ارسال دیدگاه

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.

از اینکه دیدگاه خود رو با ما در میان گذاشتید، خرسندیم.